文：白富美
退休，這是一個很挑戰的話題，媒體近來不斷報導年金改革議題和遊行示威抗議新聞，台灣人談起退休心情都好沈重，但對照國外媒體談到退休，就是用老夫妻在海灘上的大陽傘下悠閒躺著、或一身輕便遊遍天下，台灣與國際、現實與理想反差蠻大。
大家辛苦一輩子，目的求的是存老本，老有所終、得以善終，國外爭取退休權益的抗爭，也不是沒有，儘管這是年金制度的大問題，但讓自己有老本、過好的退休生活，其實靠政府不如靠自己，尤其是在21世紀有AI智慧理財新時代，讓退休投資變得更簡單。
我從事財金新聞報導和專欄寫作30年，親朋好友或臉書社群的網友，總是會隨口問我：「現在買那支股票會漲？」「我要退休了，買配息基金，這樣穩嗎？會不會傷到本？」「美國升息，我現在才拿到退休金要買配息債券基金，會不會買在債市高點？」這些問題，從直接請教明牌，到知道投資有風險，還明白升息與債券關係，看似簡單，但要回答還真不容易。
以台灣習慣理財工具-股票和基金為例，台灣上市／上櫃家數超過1,400多家，台灣投信發行境內外基金超過810檔，總代理境外基金高達1,050檔，超過3200多檔有價證券到底該如何選擇？
先不談股票，單從素有「懶人投資工具」共同基金來看，市面上還有近兩千檔境內外基金，如何挑選出適合自己的基金，就是一門大學問，21世紀的今天，社會分工只有愈來愈精細，專業各有專攻，對有每天忙於工作和家庭的人，無暇做投資研究，大家投資就是一種P2P，這個P可能是親朋好友或理專（people）或報章雜誌（press）的「指點迷津」。網路盛行的今天，投資交易彈指之間就可以搞定，但沒有做好研究，或一知半解、道聽途說，網路交易雖然簡單，但沒有「專業人士」帶進帶出，不小心套牢者，比比皆是。
不論是美國股神巴菲特或績效亮眼基金經理人，投資會有表現，最大關鍵就在「研究」，但偏偏花時間做研究，對工作家庭兩頭燒人是最無法負擔（affordable）的，科技始終來自於人性，既然大家有投資做功課的需求，理財機器人就因應而生。近來，市面上推出一些「理財機器人」，白姐我以嚐「百草」態，上網嘗試這些功能對我的投資助益，美歐理財機器人的知名網站如Betterment、Wealthfront或英國Nutmeg，可以提供一般人最基本的理財需求。
對於需要更多專業需求者，有些網站運用大數據連結，還有更多基金深入分析，例如基金投資組合連結投資標的，有的網站還可以將同類型基金，例如天然資源基金，找出前十大投資組合的重疊性；還可以將手上持有基金一同做十大持股的比較，瞭解自己持有基金投資標的之集中度和國家分布，這種資訊只要彈指一點，現代科技就可以全都露，若是沒有專業付費數據庫（例如路透社和彭博資訊），一切手動研究，白姐曾經做過這種笨功課，既費神又費功，更重要的是熬夜傷身。
忙碌的你，清掃住家，有掃地機器人，投資有理財機器人，可以省下更多研究時間，更重要的是跨越「投資的專業門檻」。
台灣理財機器人（Robo-Advisor）也正如火如荼展開，已有不少金融業者已跟金管會申請提供理財機器人服務，並與資訊業者不斷測試建置各自的理財機器人平台，2017年台灣理財機器人開始鳴槍起跑，2018年各家業者建置完成，理財自動化將進入全面啟動，目前已跟金管會申請開辦理財機器服務的業者計有、瑞士銀行、大拇哥投顧、商智投顧等，野村投信《理財農場》機器人理財服務也預計於12月上線。
台灣退休金議題炒得火熱，但這不是台灣獨有，全球各國政府普遍背負沈重債務，全球的年金改革是趨勢，官方年金給付可預見是愈來愈少；退休收入三大支柱─政府年金、企業金和自己儲蓄，既然官方給的少，老闆也未必可靠，最後只能靠自己，在退休前儲備足夠的退休金。
不再陷入忙、茫、盲，退休存老本，不能再靠「存」，投資是王道，而王道的奠基是研究，這種複雜專業的難事就交給理財機器人（Robo-Advisor），聰明投資人簡單輸入幾個鍵─自己的理財目標、自己投資屬性的投資組合建議，機器人顧問就可提供基本的理財方案，退休理財就可以輕鬆啟動上路。
（作者為前經濟日報資深記者，白富美是如假包換的本名。）
